为何用商业保险来补偿医疗费用？

有不少消费者疑惑，自己已经有了基本医保，还有必要去买商业医疗险吗？事实上，基本医疗保险是社会保障体系中的重要组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，是医疗保障体系的基础，保障广大参保人员的基本医疗需求，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等。

商业医疗保险是基本医疗保险的重要补充，是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险，承保范围通常包括医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、手术费用、各种检查费用等。按照保险金的给付性质可分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型的保险金给付方式通常是在保险额度和责任范围内，对被保险人的医疗费用花多少补偿多少；定额给付型医疗保险是按照合同约定的数额给付保险金的，被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为，并经指定的医疗机构确诊，保险公司会按照合同约定的数额给付保险金。

据悉，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。基本医疗保险的住院起付线，对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用，基本医疗保险按比例支付。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。而部分药品（进口药、新品药等）以及一些诊疗项目，多数不在基本医疗保险报销范围之内。此时，就需要商业医疗险来补充保障。

特别是眼下受到市场热捧的百万医疗险和特药险，比较适合收入不高、但有保险诉求的消费者购买。百万医疗险保费低至几百元，保额能达到上百万，不限社保用药，且自费药、进口药、靶向药，以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围。特药险则不直接提供费用补偿，而是将其转化为药品服务提供给客户，药品服务包括提供药品本身，以及用药指导、用药跟踪以及药品配送等。所谓“特药险”主要是指为医保外特药（特药指治疗重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品，一般包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等）提供费用保障的一类新型健康保险。

值得注意的是，部分医疗险的保险期限是一年，需要每年续保。同时，医疗保险的常用条款主要有免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款，消费者在投保时要注意仔细阅读，以免发生理赔纠纷。（经济日报-中国经济网记者 李晨阳）